Principal instrumento de promoção do desenvolvimento econômico de qualquer nação, o mercado de crédito é vital para a economia de um país. O crédito por si só não garante o crescimento da economia, mas é o grande combustível para estimular o consumo, o nível de produção das empresas e, dessa forma, o aumento da produção de bens e serviços.
Podemos ter uma melhor ideia da importância do mercado de crédito, justamente em um momento crítico como o que estamos vivendo, de pandemia, em que se torna evidente um dos maiores efeitos da crise econômica: a redução da circulação do dinheiro. Essa redução faz com que o consumo caía e as empresas passem a produzir menos, gerando desemprego e, consequentemente, queda de renda per capita. Com isso, uma das principais ações para responder a crise, é o aumento de crédito no mercado.
Dentre os diversos tipos de crédito disponíveis, o Crédito Imobiliário é bastante impactante nesse processo de desenvolvimento econômico dos países. Embora, no Brasil, o investimento habitacional por habitante ainda seja bastante exíguo, este mercado está em constante crescimento.
A pandemia de coronavírus prejudicou o lançamento de muitas unidades em determinadas regiões do país, mas a procura por imóveis novos já lançados e imóveis usados aumentou, e a expectativa de retomada da vida normal e tendência de queda nas taxas de juros no mercado, possuem relevante interferência neste número. É o que comprovam os dados divulgados pela Abecip – Associação das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança: “Os financiamentos imobiliários com recursos das cadernetas do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE) atingiram R$ 10,82 bilhões em julho de 2020, com crescimento de 16,7% em relação ao mês anterior e alta de 61,5% comparativamente a igual mês do ano passado. Foi o segundo melhor resultado para um mês de julho na série histórica pós-Real”. “No acumulado de 12 meses (agosto de 2019 a julho de 2020), os empréstimos habitacionais no SBPE somaram R$ 92,45 bilhões, avanço de 36,8% em relação ao apurado nos 12 meses anteriores”.
Pela complexidade e por ser um produto de longo prazo, para uma operação segura nesse segmento é necessário:
- Um sólido suporte através de ferramenta de software especializada e serviços de assessoria experiente durante todo o processo. Alguns dos maiores desafios no segmento de Crédito Imobiliário, são a necessidade de integração dessa operação com outros sistemas de gestão e legados dos bancos;
- Uma experiência profunda e específica na complexa legislação regulatória do Brasil, que abrange extensos períodos com diversas alterações durante o tempo; Os contratos podem ter mais de 40 anos de duração e passam por diversas fases da economia brasileira. Reter talentos que detenham esse conhecimento para uma equipe experiente é determinante, já que não é tarefa que se aprenda facilmente e nem em um curto período;
- É de extrema importância o uso de sistemas robustos e flexíveis. Uma boa solução de software para gestão de carteiras de crédito imobiliário deve permitir a customização e parametrização dos fluxos, variáveis e indicadores de todo o processo, possibilitando assim, o atendimento dos diversos produtos a serem oferecidos pelas instituições financeiras, como por exemplo, financiamento de imóvel na planta, home equity, entre outros;
- Uma solução integrada de gestão que atenda tanto a financiamentos para Pessoas Físicas, quanto Pessoas Jurídicas, e que forneça completo suporte operacional, contábil, gerencial e regulatório, em todos os aspectos da administração de carteiras de financiamentos e empréstimos desde sua origem, até a quitação definitiva.
Com o fechamento e restrições de funcionamento das agências bancárias acompanhando a tendência de trabalho remoto, intensifica-se a demanda por produtos com funcionalidades de “autosserviço” para o usuário final, em tecnologia responsiva e intuitiva, especialmente em ambiente mobile.
A modelagem através de tecnologia UX – User Experience – proporciona uma melhor e mais dinâmica experiência aos usuários. No processo de cadastro podem ser utilizados “robôs de software” para coleta de informações, como por exemplo, para buscar uma certidão negativa do futuro mutuário, de forma automatizada, a partir do documento do CPF já fornecido, reduzindo assim a burocracia e o tempo necessário para a concessão do financiamento. Isso tudo, levando-se já em consideração as autorizações necessárias dos usuários, para atender a lei geral de proteção de dados.
Ainda em relação a este delicado momento da história, com todo o impacto da crise econômica na vida das pessoas, a flexibilidade das instituições financeiras é fundamental. A casa própria, muitas vezes, é o único bem desses clientes, e considerando que nesse momento muitas pessoas passam por sérias dificuldades financeiras, a oferta de produtos como carência para início de pagamento, renegociação de parcelas, portabilidade e refinanciamento do imóvel (home equity), são decisivos para atender às demandas da população.
Um sistema eficiente para gestão das carteiras de crédito imobiliário deve contar com um processo completo de atendimento ao usuário, desde o início do processo de originação do crédito com a possibilidade de simulação, envio de documentos e seu acompanhamento, até a gestão do contrato efetivamente assinado após a liberação do financiamento, mediante o controle do registro no cartório das operações com crédito aprovado, através de um serviço de “onboarding” estruturado que permite o acompanhamento das cobranças e oferece flexibilidade para renegociação, quando necessário. Tudo de forma automatizada e suportando todo o fluxo de tramitação previsto neste tipo de negócio. É importante ressaltar, a importância de uma gestão dos documentos associados ao processo em cada fase, com a possibilidade de ser anexar e administrar imagens e informações relacionadas em sua base de dados.
Um outro ponto que podemos destacar, é em relação ao controle de financiamento de obras para construtoras e Pessoas Jurídicas. O sistema deve permitir a parametrização das informações que compõem o laudo e os estudos realizados, além de gerenciar todas as etapas do processo, como o controle de assinatura e registro do contrato possibilitando o acompanhamento do cronograma da obra e medições e, consolidando as informações sobre a análise de crédito, estudo de viabilidade e proposta de operação. É imprescindível que o sistema disponibilize o suporte completo ao processo de liberação financeira e das parcelas da obra, processo muito crítico e sensível a erros, assim como o suporte ao processo de desligamento de garantias e repasse final do imóvel com uma posição consolidada do pedido de desligamento e dos dados analisados.
Em processos associativos/repasse na obra, para se obter um controle das operações, é necessário que o sistema suporte o controle individualizado das unidades financiadas pelo Agente Financeiro ainda na fase de obras, mantendo seus controles econômicos e financeiros de forma separada da obra em andamento, mas em sintonia operacional ao cronograma físico e financeiro contratado para o empreendimento do qual é participante.
Quanto à gestão de recebíveis, assunto de extrema relevância e grande desafio na área de Crédito Imobiliário, um sistema robusto precisa controlar os recebimentos das unidades vendidas pelo construtor durante a fase de obra, trabalhando com arquivos de retorno derivados de sistemas de cobrança bancária existentes no mercado, tornando viável o acompanhamento dos fluxos financeiros do empreendimento segundo as necessidades do financiador para as liberações de parcelas financeiras da obra, como também pelo registro dos históricos de pagamentos dos compradores, necessários quando da efetivação dos repasses.
O Creditools é uma solução disponibilizada pela Montreal que integra todas essas aplicações necessárias para uma gestão de carteira de forma eficiente. Disponibilizada na modalidade SaaS – Software as a Service (cloud) -, a solução oferece diversas possibilidades de parametrização dos módulos e fluxos de processos de acordo com as necessidades do cliente, além de possuir recursos de alta disponibilidade com acesso web rápido e seguro.
Tem como objetivo principal controlar as rotinas inerentes ao financiamento de imóveis pelo Sistema Financeiro da Habitação (SFH), Sistema Financeiro Imobiliário (SFI) e sistema Hipotecário, com qualquer recurso “funding” (FGTS, poupança, entre outros). Sua gestão é responsável pelo atendimento em diversos serviços do segmento, como consultoria e desenvolvimento personalizado, customização e otimização de módulos, componentes e fluxos da aplicação, implantação de carteiras de créditos preexistentes ou em criação, prestação de serviços na originação de crédito, gestão de carteiras imobiliárias existentes (BPO – Bussiness Process Outsourcing), bem como, serviços de treinamento de usuários para a plena utilização da solução.
O BPO Montreal está imerso na esteira de crédito imobiliário desde 2010, e a nossa operação conta hoje com especialistas comerciais, advogados e engenheiros, todos com certificações de suas entidades e também da ABECIP, trazendo muito mais segurança e profissionalismo aos processos, proporcionando os melhores resultados ano a ano, aos nossos clientes.
Atuamos em 100% da esteira: desde o “Boas Vindas” à montagem da pasta do cliente, passando pelo atendimento comercial, análise e validação de laudos de engenharia, originação do crédito, emissão e implantação do contrato, liberação do recurso aos vendedores e gestão do registro junto aos CRIs, atuando ainda em toda a gestão da carteira pós contratação (renegociação de fluxos de pagamentos, amortizações extraordinárias, emissão de termo de quitação, entre outros serviços).
Temos o privilégio de estar inseridos em um forte grupo tecnológico que dispõe dos melhores recursos e soluções para transformar o BPO em um prestador de serviços moderno e eficiente e, nossa ampla oferta de serviços nos permite atuar de forma descentralizada e flexível, sem deixar o controle e a segurança de lado.
Parametrizamos o projeto de acordo com as necessidades do cliente e a legislação aplicável, sempre atentos às mudanças e particularidades da legislação financeira no Brasil, que é complexa e está em constante mudança mas, presente há mais de trinta anos no setor de crédito imobiliário, a Montreal transforma experiência em garantia de agilidade, segurança e confiança para empresas e organizações que cuidam do futuro do país.
Entendemos que financiar imóveis é apoiar a construção do patrimônio de uma nação. Então, conte conosco para alavancar ainda mais a área de Crédito Imobiliário da sua empresa.
Montreal, o futuro presente.
